מחזור משכנתא - כל מה שחשוב לדעת
מחזור משכנתא מאפשר להוזיל את ההחזר החודשי ולשפר תנאים מה שמוביל לחיסכון כספי משמעותי שיכול להגיע למאות אלפי ש"ח.
מחזור משכנתא הינו מהלך כלכלי שבו אנו משנים משכנתא קיימת, וזאת על מנת לשפר או לבצע התאמה כזאת או אחרת במשכנתא שלנו. ההתאמה הזאת יכולה להיות למשל הגדלה או הקטנה של התשלום החודשי של המשכנתא, קיצור משך תקופת המשכנתא וכדומה, ונועדה לעשות לרוב אחד משני דברים: לחסוך כסף בעלויות המשכנתא, או לחילופין, להתאים את המשכנתא כאשר יכולת התשלום החודשית שלנו ירדה.
ניתן לבצע מחזור משכנתא באותו בנק ממנו המשכנתא נלקחה (פעולה הקרויה "מחזור משכנתא פנימי") או לגשת לבנק אחר, לקבל הצעה טובה יותר, לפרוע את המשכנתא בבנק הנוכחי ולהקים משכנתא חדשה בבנק המציע ריביות ותנאים יותר טובים (פעולה הקרויה "מחזור משכנתא חיצוני").
מתי נשקול למחזר משכנתא?
שינויים באורח החיים
משכנתה היא הלוואה ארוכת טווח; לעתים היא נלקחת לא אחת לתקופה של עד שלושים שנה. במהלך תקופה כזאת ארוכה, טבעי שנסיבות החיים שלנו משתנות, ויתכן שבהתאם לכך מוטב לשנות את תנאי המשכנתא שלנו: אם גובה ההכנסה החודשית שלנו עלה או ירד, אם נולדו לנו ילדים, אם אנחנו רוצים לעבור דירה, אם עברנו גירושים, אם ירשנו כסף ואם קרו לנו עוד כל מיני דברים בחיים, מאוד יתכן שאנחנו צריכים לעשות התאמות במשכנתא.
שינויים בתנאי השוק
ישנן נסיבות מאקרו כלכליות, אשר יתכן ומצביעות על כך שעלינו לבצע מחזור למשכנתא שלנו. סיבה אחת היא למשל עלייה בשיעור הריבית של בנק ישראל. שינויים בגובה הריבית עשויים לעבוד בשני כיוונים: חלק מהמשכנתא תמיד יהיה צמוד לריבית הפריים. לכן, כאשר הריבית עולה, בהכרח עולה שיעור המשכנתא הצמוד לפריים. אם לקחנו משכנתא כשהריבית הייתה נמוכה, וכעת הריבית גבוהה, ייתכן שגובה החזר המשכנתא החודשי הפך פתאום מכביד מדי, ואנחנו צריכים לעשות התאמות. אם לקחנו משכנתא בתקופה של ריבית גבוהה, וכעת הריבית ירדה, יתכן "שנתקענו" עם ריבית גבוהה, חובה לבחון מחזור משכנתא כל הזמן!
חלק מהמשכנתא בדרך כלל הינו במסלול של ריבית משתנה כל חמש שנים, כלומר "נעלתם" שיעור ריבית מסוים לחמש שנים, ובתום התקופה, יתכן ונדרשות התאמות. מצב נוסף שעשוי להשפיע הוא עליות מחירים במשק, אלמנט שגם הוא קשור בעקיפין לגובה הריבית של בנק ישראל. כאשר מדד המחירים לצרכן עולה, הדבר ישפיע על רכיב המשכנתא בו הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. ככל שמדובר באחוז משמעותי מהמשכנתא, יתכן ותצטרכו לבצע התאמות באמצעות מחזור משכנתא.
איך מבצעים מחזור משכנתא?
כדי לדעת האם באמת משתלם לנו לעשות מחזור משכנתא, עלינו קודם כל לבקש דו"ח יתרות משכנתא מפורט מהבנק. הדו"ח הזה יספר לנו כמה קרן נותרה לנו לתשלום בכל מסלול, לאורך כמה שנים וכדומה. כך נוכל גם לדעת מה גובה העמלה של "קנס ההיוון" המתואר לעיל, ונוכל לדעת האם זה משתלם למחזר משכנתא. בסוף, ברגע שיש לנו דו"ח יתרות משכנתא, מוטב שלא נבצע את החישובים הללו לבד, ונבדוק כדאיות למחזור באמצעות מומחה למשכנתאות מטעמנו (ולא מטעם הבנק).
למען הסר ספק, מאוד חשוב להיעזר ביועץ: זה נכון שבעבר היה פחות נהוג להסתמך על יועצי משכנתא (ואולי אתם בעצמכם לקחתם משכנתא ללא יועץ משכנתא), אולם כיום ברור לכולם שיועץ משכנתא הוא הכרחי: זה לא רק שהחישובים האלה מאוד מסובכים, אלא גם שהבנקים פשוט נוטים לנצל את חוסר הידע של הלקוחות בתחום, ודוחפים משכנתאות יקרות ככל האפשר. כאשר יש לא מעט יועצים שבמקרה של מחזור משכנתא, יבדקו עבורכם זכאות למחזור בחינם, ויגבו שכר טרחה רק בעת ביצוע מחזור.
כל צוות לימון חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות! אנו מציעים פגישת ייעוץ מחזור משכנתא ללא עלות, מזמינים אותך ליצור עמנו קשר עכשיו ונשמח לענות על כל שאלה!
שאלות ותשובות - מחזור משכנתא
מדוע להעזר ביועץ למחזור משכנתא?
אם הגעתם לכאן, כנראה שאתם בדרך הנכונה למחזור משכנתא בתנאים הטובים ביותר. אנחנו בלימון משכנתאות סוחטים בשבילכם את המיץ של התוצאות, ממש עד הטיפה האחרונה, כדי לוודא שתמחזרו את המשכנתא באופן הנכון והטוב ביותר עבורכם. אנחנו פועלים כבר למעלה מ-5 שנים בתחום מחזורי המשכנתאות, מה שאפשר לנו לצבור מיומנות רבה בתחום. עשרות תיקי המשכנתא אותם אנו מגישים בכל חודש בחודשו, מאפשרים לנו כוח מיקוח חזק מול בנקים ומלווים חוץ-בנקאיים. גישה למנהלים אזוריים בבנקים הגדולים, ואת היכולת לקבל ריביות נמוכות ותנאי משכנתא מיטביים עבור כל לקוח.
מתי כדאי למחזר משכנתא?
ישנן שתי סיבות עיקריות למחזור משכנתא:
- שינוי באורח החיים - החיים הם דינמיים וייתכן שמצבנו בעת לקיחת המשכנתא שונה ממצבנו היום (כגון: שינוי בהכנסות, שינוי במצב משפחתי ועוד).
- שינוי בתנאי השוק - מצב הכלכלה משפיע באופן ישיר על מדד המחירים לצרכן וכן על ריבית הפריים, חשוב לוודא כי המשכנתא הקיימת מעודכנת בהתאם לשינויים בשוק.
כיצד עובד תהליך מחזור משכנתא עם יועץ?
כאמור, יועץ מחזור משכנתא הוא בצד שלכם ולא של הבנק, המשימה שלו היא לוודא כי המחזור יטיב עם הלקוחות וישפר את התנאים הנוכחיים שלהם במשכנתא. בנוסף לחסכון של בירוקרטיה וזמן. להלן השלבים:
- פגישת היתכנות ראשונה עם יועץ המשכנתא.
- בחינת עמלות פרעון והתועלת מול החסכון.
- איסוף מסמכים המצביעים על היכולת הפיננסית לעמוד בתשלומי המשכנתא.
- קבלת החלטה אסטרטגית: מחזור פנימי או חיצוני.
- קבלת אישור עקרוני מהבנק.
- בניית תמהיל משכנתא ובחירת מסלולי ריביות.
- משא ומתן עם בנקים שונים לצורך שיפור הצעה.
- שלב בטחונות וחתימות בבנק.
יועץ משכנתא מומחה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי ש"ח בתשלומי ריבית!
האם ניתן למחזר משכנתא לבד?
בהחלט כן, ניתן לגשת לבנק לבד ולמחזר את משכנתא לבד ללא יועץ לחסוך את שכר הטרחה של הייעוץ, לעומת זאת להלן החסרונות המרכזיים למחזר את המשכנתא באופן עצמאי מול הבנק:
- לבנק אין אינטרס לשנות את תנאי המשכנתא לטובת הלקוח, שכן הלקוח נמצא במצב שהוא "לקוח שבוי" והבנק יודע זאת ולכן ההצעה מהבנק שבו נלקחה המשכנתא לרוב, תיהיה ההצעה הפחות משתלמת.
- לקוח שניגש באופן עצמאי לבנק, יכולת המיקוח שלו פחותה לעומת יועץ שמגיש עשרות תיקים בכל חודש ומחזיק בכוח מיקוח מול הבנקים.
- תהליך מחזור משכנתא מצריך הכרה מעמיקה של נהלים סבוכים, תקנות בנק ישראל, רגולציה ולוחות זמנים. יועץ משכנתא מלווה את הלקוחות בתהליך הנ"ל וחוסך הרבה כאב ראש ובירוקרטיה.
יועצי המשכנתאות בלימון, יודעים בכל רגע נתון באיזה בנק (ואפילו סניף ספציפי) עדיף ורצוי למחזר את המשכנתא הקיימת בריביות נמוכות יותר (במילים אחרות איזה בנק "רעב" כרגע, לתיקים נוספים).
מחזור משכנתא שסוחט בשבילך תוצאות!
רוצה לחסוך בתשלום הריבית לבנק? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!
אולי יעניין אותך גם
משכנתאות בתקופות משבר כלכלי
מה משפיע על הריבית בישראל
ההבדל בין משכנתא בריבית קבועה לריבית משתנה
משכנתא ומיסוי – כל מה שצריך לדעת
השוואת משכנתאות בנקאיות מול משכנתאות חוץ בנקאיות
מועדי עדכון הריביות בישראל והשפעתם על נוטלי המשכנתאות
השפעת האינפלציה על משכנתאות
הבדלים בין סוגי הריביות במשכנתאות בישראל
המסמכים הדרושים ללקיחת משכנתא בישראל
הבדלים בין משכנתאות שונות בישראל
מדוע לקבל ייעוץ מחזור משכנתא בלימון?
הממליצים שלנו
הריבית קפצה ממש, היינו חייבים לעשות מחזור ולא קיבלנו הצעות טובות מהבנק! פנינו ללימון, חברה ברמה אחרת, ליווי צמוד ועדכונים שוטפים ממש נלחמים על הריביות!!! ראיתי את זה בלייב כשהגעתי עם היועץ לסניף של הבנק. חסכו לי לפחות 46,000 ש"ח בריביות! הייתי בהלם, תודה!!!
חסכו לנו עשרות אלפי ש"ח במחזור משכנתא מהיר ופשוט, אפילו לא עברנו בנק, שבועיים עבודה, טפסים, שמאות בקטנה, קיצרו תקופה, תותחים!
עשינו מחזור, חברה רצינית! לא היה לי זמן לפנות לכל ההתרוצצויות בבנקים ולהילחם על ההצעות שאני לא באמת מבין בהם. בסוף עברנו בנק, עשו הכל בשבילי, חסכו לי מעל 56,000 ₪ בריביות!
נתחיל מהסוף, אני ובעלי מאוד מרוצים! באנו לבדוק אם אפשר לעשות משהו עם המשכנתא ולהקל בהחזרים שכבר עלו משמעותית, היועץ בלימון, לקח את כל המסמכים חזר אלינו אחרי יומיים, פנה לכמה בנקים שיפר את הריביות ובתוך שלושה שבועות אנחנו אחרי ובלי כאב ראש. שירות מקצועי איכותי, מרגישים את הניסיון, אלופים.
לא האמנתי שאפשר בימים האלו להוזיל את המשכנתא, פניתי ללימון במקרה מפרסומת שקפצה לי, ולהפתעתי לא רק שהוזילו לי את ההחזר החודשי גם שינו לי מסלולים בתמהיל. אין עליכם! אלופים! שווה כל שקל
מדוע לקבל ייעוץ מחזור משכנתא בלימון?
נבחרת הלימונים המנצחת שלנו
כוח מיקוח מול הבנקים
מציאת הבנק הנכון עבור המחזור
עם מי אנחנו עובדים
